منوعات

ما هي القروض العقارية؟

كيف تعمل القروض العقارية؟

القروض العقارية
القروض العقارية

 

يشير مصطلح القرض العقاري إلى القرض المستخدم في شراء أو صيانة منزل أو أرض أو أنواع أخرى من العقارات. سنتعرف اكثر في هذه المقالة عن مفهوم القرض العقاري، وسنجيب عن سؤال، ما هي القروض العقارية؟

يوافق المقترض على الدفع للمقرض بمرور الوقت، عادةً في سلسلة من المدفوعات المنتظمة مقسمة إلى رأس المال والفائدة.

الممتلكات بمثابة ضمانات لتأمين القرض. يجب على المقترض التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال المُقرض المفضل لديه والتأكد من أنه يفي بالعديد من المتطلبات، بما في ذلك الحد الأدنى من درجة الائتمان والدفعة الأولى.

تخضع طلبات الرهن لعملية اكتتاب صارمة قبل الوصول إلى المرحلة النهائية. تختلف أنواع الرهن حسب احتياجات المقترض، مثل الرهون العقارية العادية والثابتة.

اخترنا لك لتقرأ: أي دولة لديها أفضل قهوة؟

كيف تعمل القروض العقارية؟

يستخدم الأفراد والشركات القرض العقاري لشراء العقارات دون دفع ثمن الشراء بالكامل. يسدد المقترض القرض بالإضافة إلى الفائدة على مدى عدة سنوات حتى يصبح العقار مجانيًا وصافيًا.

يُعرف القرض العقاري أيضًا باسم الرهن على الممتلكات أو المطالبة بالملكية. إذا توقف المقترض عن سداد القرض العقاري، يمكن للمقرض أن يحبس القرض على العقار.

على سبيل المثال، يقوم مشتر شقة برهن منزله لمقرض يدعي ملكيته بعد ذلك. إذا لم يفي المشتري بالتزاماته المالية، فإن هذا يضمن مصلحة المُقرض في العقار. في حالة القرض، يجوز للمقرض إخلاء السكان وبيع الممتلكات واستخدام العائدات لسداد القرض العقاري.

 

القروض العقارية
القروض العقارية

عملية القرض العقاري

يبدأ المقترضون المحتملون العملية بالتقدم إلى واحد أو أكثر من مقرضي القرض العقاري.

سيحتاج المُقرض إلى دليل على أن المقترض قادر على سداد القرض.

قد يشمل ذلك البيانات المصرفية والاستثمارات والإقرارات الضريبية الأخيرة وشهادة التوظيف الحالية. يقوم المُقرض عادة بفحص الائتمان أيضًا.

إذا تمت الموافقة على الطلب، فسيقرض المُقرض المقترض حتى حد معين وبسعر فائدة معين.

يمكن لمشتري المنازل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بعد اختيار عقار لشرائه أو أثناء قيامهم بشراء منزل، وهي عملية تعرف بالموافقة المسبقة.

يمكن أن يمنح الحصول على الموافقة المسبقة للرهن العقاري المشترين في سوق الإسكان المدمج ميزة لأن البائعين يعرفون أن لديهم المال لدعم عرضهم.

بمجرد اتفاق البائع والمشتري على شروط معاملتهما، سيجتمعان أو ممثلوهما فيما يسمى الإغلاق.

يحدث هذا عندما يقوم المقترض بتسديد الدفعة المقدمة للمقرض.

اخترنا لك لتقرأ: فوائد القرنفل على الريق للرجال

ينقل البائع ملكية العقار إلى المشتري، ويستلم المبلغ المتفق عليه، ويوقع المشتري على مستندات القرض المتبقية.

أنواع القروض العقارية

هناك عدة أنواع من الرهون العقارية. أكثر أنواع الرهون العقارية شيوعًا هي:

معدلات الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا و 15 عامًا

بعض شروط الرهن العقاري تصل إلى خمس سنوات في حين أن البعض الآخر يمكن أن يستمر 40 سنة أو أكثر. قد يؤدي تمديد المدفوعات في سنوات أخرى إلى تقليل الدفعة الشهرية، ولكنه يزيد أيضًا من إجمالي الفائدة التي يدفعها المقترض على مدى فترة القرض.

فيما يلي بعض الأمثلة لبعض أشهر أنواع الرهون العقارية المتاحة للمقترضين:

القرض العقاري الثابت

مع القرض العقاري بسعر ثابت، يظل معدل الفائدة كما هو طوال فترة القرض العقاري، كما هو الحال مع السداد الشهري للمقترض على القرض العقاري. الرهون العقارية ذات المعدل الثابت تسمى أيضًا الرهون العقارية التقليدية.

القرض العقاري القابل للتعديل (ARM)

مع معدل القرض العقاري القابل للتعديل (ARM)، يكون سعر الفائدة ثابتًا لفترة أولية، وبعد ذلك يمكن أن يتغير بشكل دوري بناءً على معدلات الفائدة الحالية.

غالبًا ما تكون أسعار الفائدة الأولية أقل من أسعار السوق، مما يجعل الرهون العقارية ميسورة التكلفة على المدى القصير، ولكن من المحتمل أن تصبح أرخص على المدى الطويل إذا ارتفعت أسعار الفائدة بشكل كبير.

عادة ما يكون لدى ARM حدود أو قيود على رفع أسعار الفائدة في كل مرة وطوال مدة القرض ككل.

قرض بفائدة فقط

يمكن أن يكون للأنواع الأخرى الأقل شيوعًا من الرهون العقارية، مثل الرهون العقارية ذات معدلات الفائدة وآليات الدفع خطط سداد معقدة ويفضلها المقترضون المتمرسون.

واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل مالية مع هذا النوع من القرض العقاري خلال فقاعة الإسكان في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

اخترنا لك لتقرأ: هل تعلم أن محفظتك هي مصدر تشوه في جسمك!

القرض العكسي

كما يوحي الاسم، فإن القرض العقاري هو منتج مالي مختلف تمامًا. إنه مصمم لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر والذين يرغبون في تحويل بعض أصول منازلهم إلى نقد.

يمكن لأصحاب المنازل اقتراض أموال بقيمة المنزل والحصول على مبلغ مقطوع أو دفعة شهرية ثابتة أو حد ائتمان.
يكون رصيد القرض بالكامل مستحقًا عند وفاة المقترض أو مغادرة المنزل إلى الأبد أو بيع المنزل.

 

القروض العقارية
القروض العقارية

متوسط ​​معدل القروض العقارية

يعتمد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل القرض العقاري على نوع القرض العقاري (مثل ثابت أو قابل للتعديل، ومدته (مثل 20 أو 30 عامًا) وسعر الفائدة في ذلك الوقت. يمكن أن يختلف معدل الفائدة من أسبوع لآخر. للمقرض، لذلك يستحق الشراء.

كانت معدلات القرض العقاري عند أدنى مستوى لها تقريبًا في عام 2020. وفقًا لشركة القرض العقاري الفيدرالية، كان متوسط ​​أسعار الفائدة حتى أغسطس 2021 على النحو التالي:

  • القرض العقاري لمدة 30 سنة بمعدل ثابت: 2.87٪.
  • رهن عقاري ثابت لمدة 15 سنة: 2.15٪.
  • 1.5 رهن عقاري قابل للتعديل: 2.44 ٪ 3.

معدل القرض العقاري القابل للتعديل 1.5 هو ARM الذي يحافظ على معدل فائدة ثابت لأول خمس سنوات، ثم يتم تعديله كل عام بعد ذلك.

إذا طلب منك المُقرض دفع ضريبة مالك المنزل والتأمين من خلال حساب التوفير، فقد يكون القرض العقاري جزءًا فقط من مدفوعات القرض العقاري الشهرية.

كيفية المقارنة بين القروض العقارية

كانت البنوك وجمعيات الادخار والقروض والاتحادات الائتمانية هي المصادر الوحيدة للقروض العقارية ذات يوم.

اليوم، تشمل الحصة المتزايدة من سوق القرض العقاري جهات الإقراض غير المصرفية مثل Better.com و LoanDepot و Rocket Mortgage و SoFi.

إذا كنت تشتري قرضًا عقاريًا، فيمكن أن تساعدك حاسبة القرض العقاري عبر الإنترنت في مقارنة الدفعات الشهرية المقدرة بناءً على نوع القرض العقاري ومعدل الفائدة والدفعة الأولى التي تنوي دفعها. يمكن أن يساعدك أيضًا في تحديد تكلفة الممتلكات التي يمكنك تحملها بشكل معقول.

بالإضافة إلى رأس المال والفائدة، ستدفع على القرض العقاري، ويجوز لمقرض القرض العقاري أو مزود الخدمة إنشاء حساب محلي لدفع الضرائب العقارية المحلية وأقساط المالك والمصروفات الأخرى. هذه التكاليف تضيف ما يصل إلى مدفوعات القرض العقاري الشهرية.

لاحظ أيضًا أنه إذا كان لديك أقل من 20٪ دفعة مقدمة عند سداد قرضك العقاري، فقد يطلب منك المُقرض شراء تأمين القرض العقاري الخاص (PMI) ، وهو رسوم شهرية إضافية.

لماذا يحتاج الناس القروض العقارية؟

غالبًا ما يكون سعر المنزل أعلى بكثير من مبلغ المال الذي تدخره معظم العائلات. نتيجة لذلك، تسمح الرهون العقارية للأفراد والعائلات بشراء منزل بدفعة أولى صغيرة نسبيًا، مثل 20٪ من سعر الشراء، وقرض للمبلغ المتبقي. إذا لم يدفع المقترض، يتم ضمان القرض بقيمة العقار.

هل يمكن لأي شخص الحصول على قرض عقاري؟

يجب على مقرضي القرض العقاري التصديق على المقترضين المحتملين من خلال عملية تقديم الطلب.

يتم تقديم الرهون العقارية فقط لأولئك الذين لديهم أصول ودخل كافيين لسداد ديونهم لتحمل قيمة المنزل بالفعل بمرور الوقت.

اخترنا لك لتقرأ: فوائد زيت المورينجا وآثاره العلاجية الهامة

يتم أيضًا تقييم درجة ائتمان الشخص عند اتخاذ قرار بتمديد القرض العقاري. تختلف أسعار الفائدة على القرض العقاري أيضًا، ويتلقى المقترضون ذوو المخاطر العالية معدلات فائدة أعلى.

ماذا يعني القرض الثابت مقابل القرض المتغير؟

كثير من الرهون العقارية معدلات فائدة ثابتة. هذا يعني أنه حتى لو ارتفعت أسعار الفائدة أو انخفضت في المستقبل، فلن يتغير السعر على مدى فترة الرهن العقاري (عادة 15 أو 30 سنة).

الرهن العقاري بسعر فائدة متغير أو قابل للتعديل (ARM) له معدل فائدة يتقلب على مدار عمر القرض بناءً على ما تفعله أسعار الفائدة.

كم من المال يمكنني كسبه لمنزلي؟

عادة ما يصدر المقرضون القرض العقاري الأول قبل السماح برهن عقاري ثان. يُعرف هذا القرض العقاري الإضافي عمومًا بالقرض العقاري. لا يقدم معظم مقرضي القرض العقاري رهنًا مدعومًا بممتلكات.

أين يمكنني الحصول على قرض عقاري؟

يتم تقديم الرهون العقارية من خلال مجموعة متنوعة من المصادر. غالبًا ما تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية قروضًا لشراء منزل.

هناك أيضًا شركات رهن عقاري متخصصة تتعامل فقط مع الرهون العقارية على وجه التحديد. يمكنك أيضًا استئجار وسيط رهن عقاري مستقل لمساعدتك في الحصول على أفضل الأسعار من مختلف المقرضين.

 

 

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى